Als je een eigen huis hebt, wil je schade natuurlijk zoveel mogelijk voorkomen. Toch kan er altijd iets gebeuren, zoals brand- of stormschade. Met een opstalverzekering ben je verzekerd voor schade aan alles wat vastzit aan je woning, zoals muren, vloeren, ramen en het dak. In deze blog leg ik uit wat een opstalverzekering is, wanneer je die nodig hebt en wat het verschil is met een inboedelverzekering.

Wat is een opstalverzekering precies?

Een opstalverzekering is een verzekering voor alles wat vastzit aan je huis. Denk aan de muren, vloeren, ramen, het dak, de badkamer en een vaste keuken.
Krijg je schade door brand, storm, inbraak of bijvoorbeeld een leidingbreuk, dan vergoedt de verzekering de herstelkosten.

Ook de keuken valt hieronder, maar alleen als deze vast gemonteerd is. Een inbouwkeuken hoort bijvoorbeeld bij de opstalverzekering.

Heb je een kookeiland? In de meeste gevallen is dat ook vast bevestigd, bijvoorbeeld omdat er een gootsteen of kookplaat in zit. Dan valt het eiland dus ook onder de opstalverzekering. Maar losse keukenkasten of een losstaand kookeiland dat je zonder schade kunt verplaatsen, vallen weer onder de inboedelverzekering.

Wil je meer weten of direct een opstalverzekering afsluiten? Kijk dan hier voor meer informatie.

Wat dekt een opstalverzekering (en wat niet)?

Veelvoorkomende schades die wél gedekt zijn

Met een opstalverzekering ben je meestal verzekerd voor schade door:

• Brand

• Storm- en waterschade

• Inbraak en vandalisme

• Ontploffing en blikseminslag

Dat betekent bijvoorbeeld dat schade aan je dak na een storm, of schade aan muren en ramen door brand, wordt vergoed.

Ook als iemand na een inbraak dingen aan je woning heeft vernield, valt dat vaak onder de dekking.

Schades die níet gedekt zijn

Niet alles wordt standaard vergoed.
Schade die ontstaat door achterstallig onderhoud, zoals houtrot aan kozijnen of lekkages door een slecht dak, wordt niet vergoed.
Ook slijtage, zoals versleten kitranden of scheuren door ouderdom, valt buiten de verzekering.

Overstromingen, aardbevingen en terrorisme

Schade door grote overstromingen en aardbevingen valt niet onder de opstalverzekering.
Schade door terrorisme valt bij veel verzekeraars onder een speciale regeling via de NHT (Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden). Je bent dan meestal wél verzekerd, maar er geldt een maximumbedrag dat verdeeld wordt als er veel schadeclaims zijn.

Het is daarom slim om de polisvoorwaarden goed door te lezen. Zo weet je precies waar je wel en niet voor verzekerd bent en kom je niet voor verrassingen te staan.

Brandverzekering: oude term, nieuwe dekking

Vroeger spraken mensen vaak over een brandverzekering. Daarmee bedoelden ze een verzekering tegen brandschade aan hun huis. Tegenwoordig is de dekking veel uitgebreider dan alleen brand. Een opstalverzekering beschermt je woning tegen allerlei soorten schade, waaronder brand.

De term ‘brandverzekering’ hoor je daarom nog weleens, maar de officiële naam is tegenwoordig opstalverzekering.

Verschil tussen een opstal- en inboedelverzekering

Veel mensen vragen zich af wat nu precies het verschil is tussen een opstalverzekering en een inboedelverzekering.

• De opstalverzekering dekt alles wat vastzit aan het huis, zoals muren, vloeren, dak en vaste keuken.

• De inboedelverzekering dekt alle losse spullen in je huis, zoals meubels, kleding, elektronische apparatuur en sieraden.

Een handige vuistregel: kantel je je huis op zijn kop, dan is wat eruit valt je inboedel. Wat blijft zitten, valt onder de opstalverzekering.

Heb je altijd een opstalverzekering nodig?

Of je een opstalverzekering nodig hebt, hangt af van je woonsituatie.

Koopwoning

Dan is een opstalverzekering meestal verplicht als je een hypotheek hebt. De bank wil zekerheid dat het huis, het onderpand van de hypotheek, goed verzekerd is.

Ook als het niet verplicht zou zijn, is het alsnog verstandig om zelf een opstalverzekering af te sluiten. Schade aan je huis kan al snel in de duizenden euro’s lopen.

Huurhuis

Dan is de opstalverzekering de verantwoordelijkheid van de verhuurder. Als huurder hoef je dat dus niet zelf te regelen. Je moet dan wél een inboedelverzekering afsluiten voor je eigen spullen.

Heb je zelf iets aan de woning toegevoegd, zoals een nieuwe vloer, keuken of zonnescherm? Dan valt dat onder het huurdersbelang. Dat zijn verbeteringen die je als huurder zelf hebt betaald. Je kunt dit meestal meeverzekeren via je inboedelverzekering, vaak als aparte dekking.

Let op: een zelfgelegde vloer valt meestal onder de inboedelverzekering. Is de vloer vastgelijmd, zoals bij sommige pvc-vloeren, dan hoort dit meestal bij het huurdersbelang.

Tip: Informeer altijd even bij je verzekeraar of adviseur voordat je een verzekering afsluit. Dan weet je zeker dat je spullen goed verzekerd zijn.

Appartement kopen

Als je een appartement koopt, wordt de opstalverzekering meestal geregeld via de VvE (Vereniging van Eigenaren). Je betaalt daar dan maandelijks aan mee via de servicekosten. Controleer dit goed als je een appartement koopt, zodat je zeker weet dat alles goed verzekerd is.

Appartement huren

Dan hoef je zelf geen opstalverzekering af te sluiten. Dat regelt de verhuurder, net als bij andere huurwoningen.
Voor je eigen spullen heb je wel een inboedelverzekering nodig.

Meer weten over je rechten en plichten bij huren? Bekijk dan de informatie op woning huren.

Waarop letten bij een opstalverzekering afsluiten?

Als je een opstalverzekering afsluit, zijn er een paar dingen waar je even goed naar moet kijken.

Herbouwwaarde

Je verzekering moet gebaseerd zijn op de herbouwwaarde van je woning. Dat is het bedrag dat nodig is om je huis opnieuw op te bouwen na bijvoorbeeld brand. Dit heeft niets te maken met de marktwaarde van je huis. Die is vaak hoger omdat daar ook de grond bij zit. Grond hoef je namelijk niet te verzekeren.

De meeste verzekeraars bieden een herbouwwaardemeter op hun website. Daarmee kun je zelf een inschatting maken op basis van het type woning, het bouwjaar, de grootte en de afwerking. Soms wordt dit ook automatisch voor je bepaald.

Krijg je de keuze om een garantie tegen onderverzekering af te sluiten? Dan is het slim om dat te doen. Je weet dan zeker dat je bij schade voldoende uitgekeerd krijgt.

Bijzondere onderdelen

Heb je een schuur, garage, bijkeuken of zonnepanelen?

Controleer dan of die ook zijn meeverzekerd. Dat is niet bij elke verzekeraar standaard zo. Hetzelfde geldt soms voor dingen als een dakkapel of een aanbouw.

Soort dekking

Je kunt meestal kiezen uit verschillende soorten dekking: basis, uitgebreid of allrisk. Hoe uitgebreider de dekking, hoe meer soorten schade vergoed worden. Kies wat bij jouw woning en wensen past.

Voorwaarden en uitsluitingen

Lees ook even de voorwaarden. Soms zijn bepaalde situaties of vormen van schade uitgesloten. Dan weet je waar je aan toe bent en kom je achteraf niet voor verrassingen te staan.

In combinatie met je inboedelverzekering?

Soms kun je de opstalverzekering combineren met je inboedelverzekering in een woonhuisverzekering. Dat is overzichtelijk en vaak iets voordeliger.

Tip: Check regelmatig of je verzekering nog goed aansluit bij je situatie, zeker als je verbouwd hebt of nieuwe voorzieningen zoals zonnepanelen hebt aangebracht.

Kort samengevat: wat is een opstalverzekering precies?

Een opstalverzekering is een verzekering voor alles wat vastzit aan je woning, zoals de muren, het dak, de badkamer en de vaste keuken. Je bent hiermee verzekerd (afhankelijk van de dekking) tegen schade door brand, storm, inbraak en andere grote schades. Het is belangrijk om goed te kijken naar de dekking, de herbouwwaarde en of alle onderdelen van je woning goed zijn meeverzekerd.