Als je in een eigen huis woont is het verstandig om een opstalverzekering af te sluiten. Deze verzekering keert uit als je huis of appartement bij bijvoorbeeld brand is beschadigd. Maar hoe kies je de juiste verzekering en hoe voorkom je dat je onderverzekerd bent?

Als je in een koopwoning of -flat woont, is het verstandig om een opstalverzekering af te sluiten. Deze verzekering keert uit als je onverhoopt te maken krijgt met brand, een inbraak of je hebt bijvoorbeeld een lekkage, waardoor je waterschade hebt gekregen. Woon je in een huurhuis, dan heb je geen verzekering nodig om je huis te verzekeren. Maar als je het e.e.a. hebt verbouwd in de woning, dan kan het wel verstandig zijn om dat deel te verzekeren.

Als je zelf verbeteringen in de huurwoning hebt aangebracht, dan kun je dit meeverzekeren bij de inboedelverzekering. Dit gebeurt bij het stukje huurdersbelang. Hier geef je op voor welk bedrag er verbeteringen zijn aangebracht.

Je huis verzekeren is belangrijk

Er is geen wettelijke plicht om je huis te verzekeren. Hypotheekverstrekkers en/of banken kunnen het wel verplicht stellen in hun voorwaarden, en dat gebeurt eigenlijk altijd standaard.  Want stel dat je huis bij een brand totaal verloren gaat, dan is het voor de bank belangrijk om te weten of jij je hypotheeklasten nog wel kunt opbrengen.

Bij een opstalverzekering is je huis of appartement verzekerd. En daarnaast alles wat vast zit aan het huis. Denk hierbij aan een keuken, sanitair, de schutting in de tuin, de zonnepanelen, de open haard, verwarming, tegelvloer etc.  Wat je kunt meenemen is niet meeverzekerd. Denk hierbij aan de meubelen, losse keukenapparatuur welke niet is ingebouwd, gordijnen, tuinmeubelen, laminaatvloer (deze kun je loshalen i.t.t. een vast gemetselde tegelvloer). Alles wat niet nagelvast aan de woning vastzit, valt onder de inboedelverzekering.

Wanneer je een flat hebt gekocht, dan kan het zijn de de VVE (vereniging voor eigenaren) een verzekering heeft afgesloten. Controleer dit goed en ook of de VVE daadwerkelijk actief is! Dit geldt zowel voor het onderhoud als de verzekeringen. Soms komen mensen er pas achter dat de VVE de zaakjes niet op orde heeft, en dan is het vaak te laat.

Kies de juiste opstalverzekering

Natuurlijk wil je niet teveel geld aan je verzekeringen kwijt zijn. daarom is het goed om de diverse verzekeringen te vergelijken, zodat je de goedkoopste opstalverzekering kunt kiezen.

Daarbij is het heel belangrijk om na te kijken wat onder de dekking van de polis valt. Dit zijn de punten waar je goed op moet letten:

  1. Valt de fundering van de woning onder de polis?
  2. Als de schade zodanig is dat je voorlopig niet in de eigen woning kunt wonen. Hoe zit het dan met de kosten die je moet maken voor vervangende woonruimte? Op dit moment zijn de huren – zeker in de gewilde steden – erg hoog. Is het bedrag wat je krijgt uitgekeerd wel toereikend?
  3. Worden de opruimings- en saneringskosten vergoed na bijvoorbeeld brandschade?
  4. Als in de woning asbest is verwerkt en dit na schade verwijderd moet worden, valt dit dan onder de dekking?
  5. Zijn zonnepanelen of een schotel bijvoorbeeld automatisch meeverzekerd, of moet je dit apart opgeven?
  6. Heb je een mooi aangelegde tuin? Is dit meeverzekerd als er schade ontstaat?

Als er sprake is van achterstallig onderhoud, houdt er dan rekening mee dat de verzekeraar kan weigeren om tot uitkering over te gaan!

De juiste waarde van het huis verzekeren

Naast de dekking is de verzekerde som ook erg belangrijk. Wat kost het als je huis door brand totaal is verwoest en om dat weer opnieuw te laten bouwen? Stel dat je het huis hebt verzekerd voor een bedrag ad € 500.000,-. De aannemer geeft echter een prijsopgave van € 750.000,-. Dan heb je een groot probleem!

Je bent dan onderverzekerd en krijg je zelfs minder uitgekeerd dan de € 500.000,- waar je recht op meende te hebben. De rest zul je dus zelf moeten bijleggen of financieren.

Verzekeraars hanteren namelijk de volgende formule om het uit te keren bedrag te bepalen: de verzekerde som (is het bedrag wat je hebt verzekerd) wordt gedeeld door de werkelijke waarde van de woning en dat wordt vermenigvuldigt met het schadebedrag.

Het is dus verstandig om tijdens het aanvragen van de verzekering nauwkeurig alle vragen te beantwoorden en niet zomaar wat zaken in te vullen door met natte vingerwerk te schatten, omdat je het niet weet. Je kan achteraf namelijk voor nare verrassingen komen te staan.

Een aantal verzekeraars biedt de mogelijkheid om onderverzekering af te kopen middels een garantie. Je zult dan meestal om de 5 jaar een verklaring in moeten vullen over de herbouwwaarde van de woning. En als je tussentijds iets aan de woning gaat verbouwen, geef dit dan ook tijdig door. Anders vervalt alsnog de garantie tegen onderverzekering.

Bij oververzekering krijg je nooit meer uitgekeerd dan het werkelijke schadebedrag. Het kost je alleen meer premie en dat is gewoon zonde!